Bismillah hari menghadiri kegiatan rutin acara kampung KB perwakilan kampung Cibitung Desa Pakemitan Kecamatan Cikatomas Tasikmalaya
Alhamdulillah pesertanya cukup lumayan banyak dan antusias sekali
Sekalian rehat sebentar dari aktifitas berat sehari hari
Jujur pemparan sebenarnya belum bisa di cerna mungkin sedikit rada telmi he he
Alhamdulillah pada hari ini pagi hari selasa bisa membuka lagi lembaran lembaran cerita dalam blog ini
Ada beberapa hal yang selama ini mempengaruhi update dari blog ini
Entah itu hal teknis maupun non teknis he he mungkin terlalu serius atau terlalu jauh berharap dan akhirnya ada rasa jenuh dan kebosanan
Apapun itu namanya hari ini blog ini akan menjadi rumahku untuk menuangkan apa yang ada di dalam ideku namun tak banyak
Yang terpenting melangkah lagi agar ada progres ke dalam tujuan
Seperti halnya tanaman setiap hari selalu bertumbuh jika di lakukan perawatan
"Aku bersyukur atas ada nya hari ini yang menyenangkan"
Belajar Bisnis dari Kylie Jenner, Miliarder Termuda di Dunia
Sukses di usia muda tampaknya sudah menjadi mimpi banyak orang. Hidup bergelimang harta dan memperoleh penghasilan fantastis, ah rasa-rasanya semua orang tentu ingin memperoleh hal tersebut. Namun jika mungkin masih ada yang sekadar mimpi, Kylie Jenner justru mampu mewujudkannya. Si bungsu dari klan Kardashian ini baru saja digelari status miliarder termuda sepanjang sejarah.
Tak main-main, pada pertengahan 2019 ini Forbes menyebutkan kalau kekayaan bersih Kylie mencapai USD 1 miliar (sekitar Rp 14,4 triliun)! Yang lebih mengejutkan, pundi-pundi tersebut diperoleh Kylie ketika dirinya menginjak usia 21 tahun. Fakta ini akhirnya membuat Kylie resmi menggeser pendiri Facebook, Mark Zuckerberg. Di mana Zuckerberg berhasil menjadi miliarder ketika dirinya berumur 23 tahun.
Tentu saja status yang diberikan Forbes kepada Kylie itu cukup menuai kontroversi. Karena Forbes menyebutkan jika kekayaan tersebut diperoleh Kylie berkat jerih payahnya sendiri. Namun lepas dari hal itu, tetap saja sosok Kylie sangatlah menginspirasi terutama generasi milenial dan generasi Z. Seperti apa kisah kesuksesan seorang Kylie Jenner? Berikut ini ulasan lengkapnya.
Perempuan klan Kardashian
Bagi penggemar dunia entertainment Hollywood, tentu nama Kardashian tidaklah asing. Ya, keluarga ini memperoleh popularitas global berkat reality show Keeping Up With the Kardashians. Putri bungsu Kris dan Bruce Jenner, mantan peraih medali emas Olimpiade, inipun dikenal publik dan menjadi selebritas Hollywood sejak muda seperti orangtua dan saudara-saudarinya.
Kylie sendiri memiliki empat kakak tiri yakni Kourtney, Kim, Khloé dan Rob Kardashian. Sementara dia juga memiliki seorang kakak kandung yang dikenal sebagai supermodal global, Kendall Jenner. Melihat latar belakang orangtua dan saudara-saudaranya, tak bisa ditampik kalau Kylie memang hidup bergelimang harta dan diberkahi popularitas sejak muda.
Kylie Jenner saat masih muda bersama Kris – Bruce Jenner
Meskipun punya kondisi finansial yang terjamin, Kylie rupanya tidak hidup berfoya-foya. Bahkan dalam sebuah wawancaranya dengan Paper, Kylie meluruskan kalau dirinya sudah tidak diberi uang oleh orangtuanya sejak berusia 15 tahun. “Orangtuaku bilang kalau aku harus bisa menghasilkan uang sendiri. Di situlah aku mulai belajar menabung dan menghabiskan uangku. Aku memiliki rencana, tapi saat itu tak ada uang yang diwariskan dari orangtua.”
Apa yang diungkapkan Kylie ini seolah menampar balik cibiran haters yang menyebut jika kekayaan Kylie karena warisan orangtua. Perempuan kelahiran 10 Agustus 1997 ini seolah membenarkan status self-made billionaire yang disematkan padanya. Karena memang terbukti jika pundi-pundi kekayaan Kylie memang benar diperoleh berkat usahanya sendiri.
Kylie pertama kali muncul dalam program Keeping Up With the Kardashians saat dirinya masih berusia 10 tahun. Seringnya tampil di TV membuat publik mengenal Kylie dan akhirnya tawaran endorsement pun mengalir padanya. Menyadari kalau popularitasnya bisa menjadi peluang bisnis yang menjanjikan, Kylie pun memilih berbisnis yang paling dekat dengan dirinya, bisnis kecantikan.
Produk lipkit Kylie Cosmetics
Tepat pada November 2015, Kylie meluncurkan lini kosmetiknya bernama Kylie Cosmetics. Kala itu produk dari perusahaan Kylie ini masihlah satu lip kit. Bukan tanpa alasan kenapa perempuan yang pernah menjalin hubungan dengan rapper Tyga ini merilis varian lip kit. Masyarakat khususnya pengguna internet memang memuja bagian bibir Kylie yang begitu penuh dan seksi tersebut.
Banyak yang penasaran dengan penampilan cantik Kylie yang begitu sempurna. Hal ini rupanya dimanfaatkan betul oleh Kylie. Ibu dari Stormi Webster inipun memahami kalau mayoritas pengikutnya adalah perempuan-perempuan muda di usia 18-24 tahun yang memang begitu peduli pada urusan kecantikan. Tak butuh waktu lama, produk-produk kecantikan Kylie Cosmetics pun laris manis di pasaran.
Kylie pun mulai merilis produk lip liner dan matte lip cream yang langsung ludes terjual dalam hitungan menit. Bahkan pada tahun 2016, Kylie Cosmetics mencatatkan penjualan hingga USD 19 juta (Rp 271 miliaran) dalam satu hari! Tahun pun terus berganti, Kylie Cosmetics merilis berbagai varian produk lain seperti lip gloss, highlighters, dan eye-shadow yang mampu mendatangkan omzet USD 630 juta (sekitar Rp 8,9 triliun).
Sukses Kylie Cosmetics, perempuan yang sejak 2017 menjalin hubungan dengan Travis Scott itu pun melebarkan bisnisnya ke dunia fashion. Bersama Kendall, Kylie menjalin kerjasama dengan PacSun dan TopShop meluncurkan brand Kendall & Kylie. Bahkan sebelum itu, Kylie yang dinobatkan sebagai salah satu remaja paling berpengaruh versi TIME ini, mengenalkan aplikasi berbayar mengenai gaya hidup pada tahun 2015 bernama Kylie.
Gerai resmi Kylie Cosmetics
Tak berhenti di situ, Kylie pun berolaborasi dengan kakak tirinya, Kim, yang memiliki KKW Beauty. Hasil kolaborasi kedua sosialita papan atas Hollywood ini adalah produk parfum KKW Fragrance yang resmi dikenalkan pada Agustus 2019 ini. Tidak hanya mampu menghasilkan uang jauh lebih besar daripada perempuan seusianya, Kylie juga memiliki kepedulian tinggi terhadap sesama. Lewat kampanye #IAmMoreThan, Kylie mengajak siapapun untuk melawan aksi perundungan (bullying).
Lahir dari keluarga terkenal dan kaya tentu sering membuat anak muda menjadi sombong. Namun hal itu tidaklah diperlihatkan oleh Kylie. Perempuan cantik ini rupanya memiliki pemikiran yang begitu terbuka dan inspiratif. Melalui Instagram, Kylie membiarkan penggemarnya mengetahui kesehariannya secara langsung.
Tak hanya memperlihatkan kehidupannya, Kylie juga sering berbagi informasi termasuk produk-produk yang sedang dia kenakan. Kylie tidak segan berbagi rahasia mengenai hal-hal yang dia sukai dan dia kuasai terutama di bidang kecantikan dan fashion. Kepribadiannya yang menarik ini rupanya mampu menciptakan self-branding sempurna untuk Kylie sehingga membuat orang tertarik atas bisnisnya.
Dibandingkan selebritis muda seusianya, Kylie memiliki daya tarik fashion yang sangat tinggi. Kenapa begitu? Semua tak lepas dari gaya penampilannya yang tidak biasa, begitu unik dan berbeda. Dengan identitas diri yang begitu kuat, Kylie membawanya ke bisnis kecantikannya sehingga begitu diminati. Bahkan Kylie Cosmetics selalu merilis produk dengan jumlah terbatas sehingga membuat konsumen merasa eksklusif.
Jika ingin bisnis Anda sukses, tentu harus segera mengambil tindakan nyata. Hal itulah yang dilakukan oleh Kylie. Memanfaatkan ratusan juta pengikutnya di Instagram, Kylie Cosmetics melakukan trik pemasaran dengan tepat. Melalui media sosial, influencer dan vloggers, produk-produk kecantikan Kylie mampu dikenal masyarakat global dengan sangat cepat. Untuk itulah bagi Anda yang ingin berbisnis, segera mungkin lakukan tindakan nyata dan manfaatkan peluang di sekitar.
Perusahaan yang sukses tentu memiliki orang-orang hebat di belakangnya. Cukup mengejutkan jika omzet miliaran rupiah yang didatangkan dari Kylie Cosmetics rupanya dihasilkan oleh segelintir orang. Forbes pernah menyebutkan kalau perusahaan kecantikan milik Kylie itu hanya memiliki belasan orang pekerja tetap.
Namun dengan mengelola Sumber Daya Manusia (SDM) perusahaan sangat efektif, Kylie mampu meraih omzet berkali-kali lipat. Hal ini jelas bisa jadi inspirasi untuk Anda bahwa dalam memulai bisnis, tidak usah langsung besar. Bisnis yang awalnya kecil pun mampu memberikan hasil maksimal asalkan dikelola sebaik mungkin.
Dengan langkah-langkah di atas, Kylie mampu membuktikan kalau dirinya adalah anggota klan Kardashian yang paling sukses. Kini Kylie menjadi cerminan perempuan modern yang memiliki ciri khas dan begitu inspiratif. Bagi Kylie, kegagalan bukanlah hal yang bisa membuatnya terjatuh tapi justru kembali membangkitkannya lagi. Tak heran kalau Kylie terpilih sebagai simbol keberanian dan inspirasi generasi muda masa kini.
Setiap pasangan suami istri yang baru saja membangun rumah tangga, tentu keinginan mereka adalah segera memiliki buah hati. Kehadiran anak kerap dianggap sebagai suntikan semangat baru sekaligus rezeki yang wajib disyukuri. Siapapun tentu bahagia ketika akhirnya penantian momongan itu tiba dan berubah statusnya menjadi orangtua.
Dan selayaknya orangtua di manapun, mereka tentu ingin memberikan hal yang terbaik untuk anak. Untuk bisa mewujudkannya, tentu harus dipersiapkan sejak awal yang akhirnya berkaitan dengan urusan keuangan. Satu hal yang harus Anda ingat, memiliki anak memang sangat membahagiakan tetapi kehadirannya membuat keuangan dalam rumah tangga berubah total.
Kehadiran anggota baru yang biasanya membuat orangtua lupa akan aspek finansial bisa menimbulkan masalah baru. Untuk itulah, supaya kesejahteraan keluarga tetap bisa seimbang, diperlukan cara mengatur keuangan yang tepat setelah memiliki anak. Jangan sampai keuangan yang tidak terkontrol membuat impian Anda memberikan masa depan terbaik bagi buah hati. Seperti apa caranya? Simak ulasan lengkapnya berikut ini!
7 Cara Mengatur Keuangan Rumah Tangga Setelah Mempunyai Buah Hati
Membayar hutang keluarga
Dalam peradaban modern seperti ini, hutang sepertinya adalah hal lazim yang dilakukan setiap orang. Entah kepada lembaga resmi seperti perbankan atau fintech, Anda mungkin juga berhutang ke orang lain. Apalagi dalam persiapan kehadiran buah hati, biasanya pengeluaran akan membengkak seperti tiba-tiba istri harus bersalin lewat operasi, maka biasanya dana darurat diperoleh dari hutang.
Nah, ketika sang buah hati yang dinanti selama sembilan bulan telah hadir, maka aspek finansial pertama yang wajib Anda lakukan adalah melunasi seluruh hutang terlebih dulu. Ketika bayi sudah hadir, finansial dalam rumah tangga harus stabil dan sebisa mungkin terbebas dari hutang. Gunakan penghasilan dengan bijak untuk melunasi seluruh hutang secara rutin jika memang tidak bisa membayar tagihan dalam satu waktu.
Hadirnya anggota keluarga baru jelas mengubah anggaran keuangan setiap rumah tangga. Untuk itulah Anda dan pasangan harus mengatur kembali anggaran bulanan dengan memperhitungkan berbagai kebutuhan buah hati. Saat memiliki bayi, tentu akan ada pengeluaran-pengeluaran khusus yang terhitung baru seperti membeli popok, produk mandi, baju, selimut hingga botol susu dan susu formula itu sendiri.
Tak hanya bayi, sang ibu yang baru melahirkan juga akan memiliki kebutuhan baru seperti pembalut khusus usai persalinan, susu hingga bra khusus ibu menyusui. Bahkan semakin bertambahnya usia si bayi, akan ada pos-pos pengeluaran baru seperti biaya imunisasi sampai makanan dan perlengkapan lain. Karena itu tak ada salahnya Anda melakukan evaluasi anggaran keuangan keluarga minimal sebulan sekali. Dengan begitu bakal mengetahui pos pengeluaran terbesar dan memiliki strategi untuk memangkasnya.
Kehadiran bayi sedikit banyak memang akan memberikan beban baru ke penghasilan kepala keluarga. Supaya aspek finansial tetap stabil maka satu-satunya cara yang bisa dilakukan adalah memangkas pengeluaran sampingan. Beberapa di antaranya seperti biaya internet, tagihan TV kabel, tagihan listrik dan air hingga mungkin biaya belanja rokok atau make up.
Beruntung dengan kehadiran bayi, akan membuat orangtua lebih fokus padanya sehingga mungkin bakal mengubah kebiasaan main game, streaming Youtube, nongkrong di cafe sampai nonton TV hingga malam. Sementara untuk tagihan-tagihan wajib rumah tangga, ada baiknya Anda mencatatnya dalam kalender tagihan bulanan yang sudah ditandai supaya membayar tepat waktu dan terhindar dari denda.
Setelah menghemat pengeluaran sampingan, maka Anda akan memiliki skala prioritas. Maksudnya adalah pos-pos pengelaran pasti setiap bulan yang tidak diganggu gugat. Misalkan saja jelas dengan kehadiran bayi, Anda tentu wajib membeli popok dan perlengkapan mandi, sehingga uang yang biasanya dipakai beli tas atau sepatu bisa beralih ke hal yang lebih penting.
Dengan adanya skala prioritas, orangtua bisa lebih fokus untuk memenuhi kebutuhan wajib bagi keluarga dan si bayi. Jika perlu, bagi kebutuhan yang bersifat mendesak dan tidak sehingga Anda bisa terhindar dari pemborosan. Lakukan perundingan skala prioritas ini dengan pasangan agar bisa mengontrol pos pengeluaran yang membutuhkan biaya terbesar. Jangan malu untuk membeli produk yang lebih terjangkau asalkan sesuai kebutuhan jika memang kemampuan finansial terbatas.
Kalau Anda sudah membayar hutang, mengatur anggaran rumah tangga yang baru, menghemat pengeluaran dan menetapkan skala prioritas, maka hal berikutnya yang bisa dilakukan adalah menentukan rencana keuangan masa depan. Tak bisa dipungkiri jika hadirnya buah hati, membuat Anda memiliki tujuan keuangan baru. Dan dalam skala rumah tangga, tujuan keuangan ini bisa dibagi menjadi tiga bagian.
Ketiganya adalah tujuan jangka pendek (1-2 tahun), jangka menengah (3-5 tahun) dan jangka panjang (lebih dari 5 tahun). Biasanya tujuan jangka pendek dan menengah berkaitan dengan dana kesehatan seperti vaksin bayi dan jangka panjang berkaitan dengan dana pendidikan anak. Tak cuma dana pendidikan hingga SD, orangtua tentu ingin buah hati bisa sekolah sampai perguruan tinggi sehingga supaya bisa mewujudkannya, harus direncanakan sejak dini. Jika perlu, cari informasi asuransi pendidikan anak yang terbaik.
Agar aspek finansial keluarga bisa makin terkontrol, ada dua hal yang wajib dilakukan yakni tetap sebisa mungkin menyisihkan penghasilan untuk tabungan dan dana darurat. Alih-alih menyisakan, Anda harus menyisihkan dengan memotong 10-30% pendapatan di awal untuk kedua hal tersebut. Dengan menyisihkan pendapatan di awal, maka Anda tak lagi memiliki alasan penghasilan habis untuk kebutuhan.
Tak perlu langsung mematok nilai besar, lakukan penyisihan ini sedikit demi sedikit karena nanti ke depannya bisa digunakan untuk pembelian aset bergerak. Sementara untuk dana darurat, usahakan menyiapkan minimal 6-12 kali gaji supaya bisa berjaga-jaga ketika terjadi kondisi di luar dugaan sehingga aspek finansial keluarga tetap terjaga.
Pecinta seni yang harus menikahi jurnalistik dan penulisan
Di postingan ini Kami akan mengajak Anda mengetahui lebih dalam dan mengetahui cara cara untuk menggunakan fitur olshop Instagram
Fenomena yang berkembang saat ini menunjukkan makin berkembangnya pertumbuhan sistem keuangan dan perbankan syariah di tanah air secara khusus dan di dunia secara umum. Hal ini disebabkan karena sistem keuangan syariah salah satu diantara yang mampu bertahan dalam krisis ekonomi dan keuangan global yang terjadi saat ini. Di satu sisi hal ini merupakan sesuatu yang sangat menggembirakan dan patut mendapatkan apresiasi, namun di sisi lain perlu adanya peningkatan pemahaman dari seluruh masyarakat tentang informasi yang lengkap mengenai produk pembiayaan berdasarkan akad-akad syariah, sehingga masyarakat menyadari betul manfaat dan keunggulannya dibanding dengan sistem konvensional. Dengan kesadaran yang muncul dari pemahaman ini diharapkan mampu menghantarkan mereka menjadi konsumen/nasabah yang loyal terhadap produk-produk syariah.
Sobat, diantara akad-akad pembiayaan syariah yang populer dewasa ini dalam sistem perbankan kita terbagi berdasarkan beberapa kriteria, yaitu:
• Berdasarkan prinsip titipan atau sinpanan (Depository)
• Berdasarkan prinsip bagi hasil (Profit sharing)
• Berdasarkan Prinsip Jual-Beli (Sale and Purchase)
• Berdasarkan Prinsip Sewa (Operational Lease and Financial Lease)
• Berdasarkan Prinsip Jasa (Fee-Based Services)
A. Prinsip Titipan atau Simpanan (Depository)
A. Prinsip Titipan atau Simpanan (Depository)
AL-WADI’AH
• Pengertian: Wadi’ah merupakan simpanan (deposit) barang atau dana kepada pihak lain yang bukan pemiliknya untuk tujuan keamanan. Wadi’ah adalah akad penitipan dari pihak yang mempunyai uang/barang kepada pihak yang menerima titipan dengan catatan kapanpun titipan diambil pihak penerima titipan wajib menyerahkan kembali uang/barang titipan tsb dan yang dititipi menjadi penjamin pengembalian barang titipan.
• Landasan Syari’ah:
1. “Sesungguhnya Allah menyuruh kamu untuk menyampaikan amanat (titipan) kepada yang berhak menerimanya…” (QS. An-Nisaa: 58).
2. Abu Hurairah meriwayatkan bhw Rasulullah SAW bersabda: “Tunaikanlah amanat kepada yang berhak menerimanya dan jangan membalas khianat kepada orang yang telah mengkhianatimu” (HR. Abu Dawud, Tirmidzi, dan Hakim).
3. Ijma para ulama terhadap legitimasi al-wadi’ah krn kebutuhan manusia thd hal itu sebagaimana dikutip oleh Dr. Wahbah al-Zuhaili dalam al-Fiqh al-Islami wa Adillatiha.
B. Prinsip Bagi Hasil (Profit-Sharing)
2. AL-MUDHARABAH (TRUST FINANCING, TRUST INVESTMENT)
• Pengertian: Mudharabah berasal dari kata dharb yang berarti memukul atau berjalan. Pengertian memukul atau berjalan ini lebih tepatnya adalah proses seseorang memukulkan kakinya dalam menjalankan usaha. Secara teknis al-mudharabah adalah akad kerjasama usaha antara dua pihak dimana pihak pertama (shahibul mal) menyediakan seluruh (100%) modal, sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola. Keuntungan usaha secara mudharabah dibagi menurut kesepakatan yang dituangkan dalam kontrak, sedangkan apabila rugi ditanggung oleh pemilik modal selama kerugian itu bukan akibat kelalaian si pengelola. Seandainya kerugian itu diakibatkan karena kecurangan atau kelalaian si pengelola, si pengelola harus bertanggung jawab atas kerugian tsb.
• Landasan Syariah:
1. “…dan dari orang-orang yang berjalan di muka bumi mencari mencari sebagian karunia Allah SWT…” (QS. Al-Muzammil: 20).
2. Diriwayatkan dari Ibnu Abbas bahwa Sayyidina Abbas bin Abdil Muthalib jika memberikan dana ke mitra usahanya secara mudharabah ia mensyaratkan agar dananya tidak dibawa mengarungi lautan, menuruni lembah yang berbahaya, atau membeli ternak. Jika menyalahi peraturan tersebut, yang bersangkutan bertanggung jawab atas pada dana tersebut. Disampaikanlah syarat-syarat tersebut kepada Rasulullah SAW dan Rasulullah pun membolehkannya”. (HR. Thabrani).
3. Ijma para Sahabat sebagaimana dikutip oleh Imam Zaila’i, beliau menyatakan bahwa para sahabat telah berkonsensus terhadap legitimasi pengolahan harta yatim secara mudharabah.
• Jenis-jenis al-Mudharabah:
a. Mudharabah Muthlaqah: adalah bentuk kerjasama antara shahibul mal dan mudharib yang cakupannya sangat luas dan tidak dibatasi oleh spesifikasi jenis usaha, waktu, dan daerah bisnis. Dalam pembahasan fiqih ulama salafus saleh seringkali dicontohkan dengan ungkapan if’al ma syi’ta (lakukanlah sesukamu) dari shahibul mal ke mudharib yang memberi kekuasaan sangat besar.
b. Mudharabah Muqayyadah: adalah kebalikan dari mudharabah muthlaqah. Si mudharib dibatasi dengan batasan jenis usaha, waktu, atau tempat usaha. Adanya pembatasan ini seringkali mencerminkan kecenderungan umum si shahibul mal dalam memasuki jenis dunia usaha.
3. AL-MUZARA’AH (HARVEST-YIELD PROFIT SHARING)
• Pengertian: Al-Muzara’ah adalah kerjasama pengolahan pertanian antara pemilik lahan dan penggarap dimana pemilik lahan memberikan lahan pertanian kepada si penggarap untuk ditanami dan dipelihara dengan imbalan bagian tertentu (presentase) hasil panen. Al-Muzara’ah seringkali diidentikan dengan mukhabarah. Diantara keduanya terdapat sedikit perbedaan sebagai berikut. Muzara’ah: benih dari pemilik lahan, sedangkan mukhabarah: benih dari penggarap.
• Landasan Syariah:
1. Diriwayatkan dari Ibnu Umar ra bahwa Rasulullah SAW pernah memberikan tanah Khaibar kepada penduduknya (waktu itu mereka masih Yahudi) untuk digarap dengan imbalan pembagian hasil buah-buahan dan tanaman.
2. Diriwayatkan oleh Bukhari dari Jbir yang mengatakan bahwa bangsa Arab senantiasa mengolah tanahnya secara muzara’ah dengan rasio bagi hasil 1/3:2/3 , 1/4:3/4 , 1/2:1/2, maka Rasulullah pun bersabda: “Hendaklah menanami atau menyerahkannya untuk digarap. Barangsiapa tidak melakukan salah satu dari keduanya, tahanlah tanahnya”
3. Ijma. Bukhari mengatakan bahwa telah berkata Abu ja’far: “Tidak ada satu rumahpun di Madinah kecuali penghuninya mengolah tanah secara muzara’ah dengan pembagian hasil 1/3 dan 1/4. Hal ini telah dilakukan oleh Ali bin Abi Thalib, Sa’ad bin Abi Waqash, Ibnu Mas’ud, Umar bin Abdil Aziz, Qasim, Urwah, keluarga Abu Bakar dan keluarga Ali”.
4. AL-MUSAQAH (PLANTATION MANAGEMENT FEE BASED ON CERTAIN PORTION OF YIELD)
• Pengertian: Al-Musaqah adalah bentuk yang lebih sederhana dari muzara’ah dimana si penggarap hanya bertanggung jawab atas penyiraman dan pemeliharaan. Sebagai imbalan si penggarap berhak atas nisbah tertentu dari hasil panen.
• Landasan Syariah:
1. Ibnu Umar berkata bahwa Rasulullah SAW pernah memberikan tanah dan tanaman kurma di Khaibar kepada Yahudi Khaibar untuk dipelihara dengan mempergunakan peralatan dan dana mereka. Sebagai imbalan, mereka memperoleh persentase tertentu dari hasil panen.
2. Ijma. Telah berkata Abu Ja’far Muhammad bin Ali bin Husein bin Ali bahwa Rasulullah SAW telah menjadikan penduduk Khaibar sebagai penggarap dan pemelihara atasdasar bagi hasil. Hal ini dilanjutkan oleh Abu Bakar, Umar, Ali, serta keluarga-keluarga mereka sampai hari ini dengan rasio 1/3 dan 1/4. Semua telah dilakukan oleh Khulafa ar-Rasyidin pada zaman pemerintahannya dan semua pihak telah mengetahuinya, tetapi tak ada seorangpun yang menyanggahnya. Berarti, ini adalah suatu ijma sukuti dari umat.
MENCARI SOLUSI BANK SYARIAH Oleh Ustadz Muhammad Arifin Badri Segala puji melulu milik Allah Ta’ala, Dzat yang sudah melimpahkan sekian banyak kenikmatan untuk kita. Shalawat dan salam semoga senantiasa terlimpahkan untuk Nabi Muhammad Shallallahu ‘alaihi wa sallam, keluarga, dan semua sahabatnya. Amin. Syariat Islam –segala puji melulu milik Allah-mempunyai sifat universal, merangkum* segala urusan, baik yang sehubungan dengan masalah ibadah maupun muamalah, sampai-sampai syariat Islam benar-benar laksana difirmankan Allah Subhanahu wa Ta’ala. الْيَوْمَ أَكْمَلْتُ لَكُمْ دِينَكُمْ وَأَتْمَمْتُ عَلَيْكُمْ نِعْمَتِي وَرَضِيتُ لَكُمُ الْإِسْلَامَ دِينًا “Pada hari ini, sudah Aku sempurnakan untukmu agama mu, dan sudah aku cukupkan atasmu kenikmatan-Ku, dan Aku ridha Islam menjadi agamamu”.[al-Mâ`idah/5:3] Al-hamdulillah, kenyataan ilahi ini mulai Disadari pulang oleh umat Islam, sampai-sampai kini, anda mulai mendengar sekian banyak seruan untuk merealisasikan syariat ilahi ini dalam segala aspek kehidupan. Termasuk wujud dari kesadaran ini,yaitu berdirinya sekian banyak badan finansial(perbankan) yang mengklaim dirinya berazaskan syariat. Fenomena ini patut menemukan perhatian, partisipasi dan sokongan dari kita, supaya laju pertumbuhan dan tahapannya tetap lurus sebagaimana yang digariskan syariat Islam. Dan pada peluang ini, saya hendak sedikit berpartisipasi,yakni dengan menuliskan* sejumlah hal, yang menurut irit saya butuh dikritisi. Semoga yang saya kerjakan ini, mendapat tanggapan dan respon positif dari saudara-saudara anda yang berkepentingan dalam masalah ini. TINJAUAN PERTAMA : PERANAN GANDA PERBANKAN SYARIAT Perbankan syariat yang ada sudah mengklaim bahwa mudharabah adalah asas untuk berbagai transaksi yang dijalankannya, baik transaksi antara nasabah empunya modal dengan perbankan, maupun transaksi antara pihak perbankan dengan nasabah pelaku usaha. Akan tetapi, pada penerapannya, saya mendapatkan sebuah kejanggalan, yakni peran kedudukan ganda perbankan yang saling bertentangan. Untuk menyatakan permasalahan ini, cermatilah skema berikut. [Ma’af Skema Peran Perbankan Syariah belum dapat ditampilkan] Bank berperan sebagai pelaku usaha, yakni ketika bersangkutan dengan nasabah sebagai empunya modal. Namun dalam sekejap kedudukan ini berubah,yakni bank berperan sebagai pemodal saat pihak perbankan berhadapan dengan pelaku usaha yangmemerlukan dana guna mengembangkan usahanya. Status ganda yang dibintangi perbankan ini memperlihatkan bahwa akad yang sebetulnya*dijalankan oleh perbankan sekitar ini ialah akad utang piutang, dan bukan akad mudharabah. Yang demikian itu, karena, bila ia berperan sebagai pelaku usaha, maka status duit yang ada padanya ialah amanah yang mesti dipertahankan sebagaimana layaknya mengawal amanah lainnya. Dan yang dimaksud dengan amanah dari pemodal,merupakan mengelola dana itu dalam usaha nyata yang akan menyebabkan hasil (keuntungan), sampai-sampai bank, tidak semestinya mengalirkan modal yang ia terima dari nasabah (pemodal) ke pengusaha beda dengan akad mudharabah. Sehingga, bila ia berperan sebagai pemodal, maka ini mendustakan fakta yang sebenarnya, yakni sebagian besar duit yang dikelola ialah milik nasabah. Imam an-Nawawi rahimahullah berkata, “Hukum kedua: tidak dibenarkan untuk pelaku usaha (mudharib) untuk mengalirkan modal yang ia terima untuk pihak ke tiga dengan perjanjian mudharabah. Bila ia melakukan urusan tersebut atas seizin pemodal,sampai-sampai ia terbit dari akad mudharabah (kesatu) dan berubah kedudukan menjadi perwakilan untuk pemodal pada akad mudharabah kedua ini, maka tersebut dibenarkan. Akan namun ia tidak dibetulkan untuk mensyaratkan guna dirinya sedikitpun dari deviden yang diperoleh. Bila ia tetap mensyaratkan urusan itu, maka akad mudharabah kedua bathil”[1]. Ucapan senada pun diutarakan oleh Imam Ibnu Qudamah al-Hambali rahimahullah, ia berkata, “Tidak dibenarkan untuk pelaku usaha untuk mengalirkan modal (yang ia terima) untuk orang beda dalam format mudharabah, demikian penegasan Imam Ahmad. . . . Pendapat ini ialah pendapat Imam Abu Hanifah, asy-Syafi’i dan aku tidak memahami ada ulama’ beda yang menyelisihinya”.[2] Dalam akad mudharabah, bila perbankan membintangi peranan ganda semacam ini, atas seizin pemodal sementara ia tidak ikut serta dalam menjalankan usaha yang dilaksanakan oleh pelaku usaha kedua, maka bank tidak berhak menemukan bagian dari keuntungan, sebab statusnya hanyalah sebagai perantara (calo). Para ulama’ menyatakan bahwa dalil hukum ini merupakan: sebab hasil/deviden dalam akad mudharabah hanyalah hak empunya modal dan pelaku usaha, sementara pihak yang tidak mempunyai modal, dan tidak ikut serta dalam pengamalan usaha, maka ia tidak berhak guna mendapatkan unsur dari hasil.[3] TINJAUAN KEDUA : BANK TIDAK MEMILIKI USAHA RIIL Badan-badan finansial yang menamakan dirinya sebagai perbankan syariah seakan tidak sepenuh hati dalam merealisasikan sistem perekonomian Islam. Badan-badan tersebut berjuang untuk menghindari sunnatullah yang sudah Allah Ta’ala tentukan dalam dunia usaha. Sunnatullah itu berupa pasangan sejoli yang tidak barangkali dipisahkan, yakni untung dan rugi. Operator perbankan syariah senantiasa menghentikan tahapan syariat pada etape yang aman dan tidak berisiko. Oleh sebab itu, perbankan syariah yang terdapat –biasanya- tidak atau belum mempunyai usaha nyata yang bisa menghasilkan keuntungan. Semua jenis produk perbankan yang mereka tawarkan pembiayaan dan pendanaan. Dengan demikian, pada masing-masing unit usaha yang dikelola, peran perbankan melulu sebagai distributor dana nasabah.[4] Sebagai misal nyata dari produk perbankan yang ada merupakan mudharabah. Operator perbankan tidak berperan sebagai pelaku usaha, akan namun sebagai distributor dana nasabah. Hal ini mereka lakukan,sebab takut dari sekian banyak resiko usaha, dan melulu ingin menemukan keuntungan. Bila demikian ini keadaannya, maka deviden yang didapatkan atau dipersyaratkan oleh perbankan untuk nasabah penyelenggara usaha ialah haram, sebagaimana ditegaskan oleh semua ulama, di antaranya sebagaimana yang ditegaskan oleh Imam an-Nawawi di atas. TINJAUAN KETIGA : BANK TIDAK SIAP MENANGGGUNG KERUGIAN. Andai kita memblokir mata dari kedua urusan di atas, maka masih terdapat masalah besar yang menghadang tahapan perbankan syariah di negeri kita. Hal itu ialah, ketidaksiapan operator perbankan guna ikut menanggung resiko mudharabah yang mereka jalin dengan semua pelaku usaha. Bila pelaku usaha merasakan kerugian, walaupun tanpa disengaja, niscaya anda dapatkan perbankan segera ambil tahapan seribu dengan teknik meminta pulang modal yang sudah ia kucurkan dengan utuh. Hal ini menjadi indikasi bahwa akad antara perbankan dengan nasabah pelaku usaha bukanlah mudharabah, akan namun hutang-piutang yang berbunga alias riba. Para ulama’ dari sekian banyak mazhab sudah menegaskan bahwa empunya modal tidak dibetulkan untuk mensyaratkan supaya pelaku usaha memberikan garansi seluruh atau beberapa modalnya. Sehingga apa yang diterapkan pada perbankan syari’ah, yaitu mengharuskan atas pelaku usaha untuk membalikkan seluruh modal dengan utuh bila terjadi kerugian usaha ialah persyaratan yang batil [5]. Dan dalam ilmu fiqih, bila pada sebuah akad ada persyaratan yang batil, maka solusinya ada ialah satu dari dua urusan berikut: 1. Akad beserta persyaratan itu tidak sah, sehingga setiap pihak berhubungan harus membalikkan seluruh hak-hak lawan akadnya. 2. Akad bisa diteruskan, akan namun dengan meninggalkan persyaratan tersebut. Sebagai misal misalnya Bank Syariah Yogyakarta mengucurkan modal untuk Pak Ahmad –misalnya- sebesar Rp. 100.000.000,- dengan perjanjian untuk hasil 60% banding 40%. Setelah usaha berlangsung dan sudah jatuh tempo, Pak Ahmad merasakan, atau gudangnya terbakar atau yang serupa,sampai-sampai modal yang ia terima dari bank melulu tersisa Rp. 20.000.000,-. Dalam suasana semacam ini, Bank Syariah Yogyakarta bakal tetap meminta supaya Pak Ahmad membalikkan modalnya utuh, yakni Rp. 100.000.000,-. Mungkin operator perbankan syariat bakal berdalih, bahwa dalam dunia usaha, duit kembali laksana semula tanpa terdapat keuntungan ialah kerugian. Dengan demikian perbankan sudah ikut serta menanggung kerugian yang terjadi. Maka anda katakan: Alasan serupa pun dapat diutarakan oleh penyelenggara usaha: dalam dunia usaha, seseorang bekerja tanpa menemukan hasil tidak banyak pun ialah kerugian. Andai ia bekerja pada sebuah perusahaan, niscaya ia bakal* mendapatkan gaji yang sudah disepakati, meski perusahaan sedang merugi. Bahkan dalam akad mudharabah dengan perbankan syariat, pelaku usaha merugi dua kali, yaitu: Pertama, ia sudah bekerja banting tulang, peras keringat, dan pada kesudahannya tidak menemukan hasil sedikitpun. Kedua, ia masih pun harus menutup kelemahan yang terjadi pada modal yang pernah ia terima dari bank. Contoh beda dari produk perbankan syariat merupakan bai’ al-Murabahah. Bentuknya tidak cukup lebih demikian; bila ada seseorang yang hendak mempunyai motor, ia dapat mengemukakan permohonan ke di antara perbankan syariah supaya Bank itu membelikannya. Selanjutnya pihak bank bakal mengkaji kelayakan calon nasabahnya ini. Bila permintaannya diterima, maka bank bakal segera menyelenggarakan barang yang dimaksud dan segera menyerahkannya untuk pemesan, denganperaturan yang sebelumnya sudah disepakati.[6] Sekilas akad ini tidak bermasalah, akan namun bila anda cermati lebih seksama, maka bakal nampak dengan jelas bahwa pihak bank berjuang untuk memblokir segala risiko. Oleh karenanya, sebelum bank menyelenggarakan barang yang dimaksud, bank telah menciptakan kesepakatan jual-beli dengan segala ketentuannya dengan nasabah. Dengan demikian, bank telah memasarkan barang yang belum ia miliki, dan itu ialah terlarang. عَنِ ابْنِ عَبَّاسٍ قَالَ : قَالَ رَسُوْلُ اللهِ : (مَنِ ابْتَاعَ طَعَامًا فَلاَ يَبِعْهُ حَتَّى يَقْبِضَهُ) قَالَ ابْنُ عَبَّاسٍ: وَأَحْسِبُ كُلَّ شَيْءٍ بِمَنْزِلَةِ الطَّعَامِ. “Dari kawan Ibnu ‘Abbas Radhiyallahu ‘anhu ia menuturkan: Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda: “Barang siapa yang melakukan pembelian bahan makanan, maka janganlah ia menjualnya kembali sampai ia berlalu menerimanya” Ibnu ‘Abbas berkata: Dan saya berasumsi bahwa segala sesuatu hukumnya laksana bahan makanan” [Muttafaqun ‘alaih]. Pemahaman Ibnu ‘Abbas ini didukung oleh riwayat Zaid bin Tsabit Radhiyallahu ‘anhu, sebagaimana diriwayatkan dalam hadits berikut: عَنْ ابْنِ عُمَرَ قَالَ ابْتَعْتُ زَيْتًا فِي السُّوقِ فَلَمَّا اسْتَوْجَبْتُهُ لِنَفْسِي لَقِيَنِي رَجُلٌ فَأَعْطَانِي بِهِ رِبْحًا حَسَنًا فَأَرَدْتُ أَنْ أَضْرِبَ عَلَى يَدِهِ فَأَخَذَ رَجُلٌ مِنْ خَلْفِي بِذِرَاعِي فَالْتَفَتُّ فَإِذَا زَيْدُ بْنُ ثَابِتٍ فَقَالَ لَا تَبِعْهُ حَيْثُ ابْتَعْتَهُ حَتَّى تَحُوزَهُ إِلَى رَحْلِكَ فَإِنَّ رَسُولَ اللَّهِ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ نَهَى أَنْ تُبَاعَ السِّلَعُ حَيْثُ تُبْتَاعُ حَتَّى يَحُوزَهَا التُّجَّارُ إِلَى رِحَالِهِمْ رواه أبو داود والحاكم “Dari kawan Ibnu ‘Umar, ia mengisahkan: “Pada suatu ketika saya melakukan pembelian minyak di pasar, dan saat saya telah belalu membelinya,terdapat seorang pria yang menemuiku dan menawar minyak tersebut, lantas ia memberiku deviden yang lumayan banyak, maka akupun berkeinginan menyalami tangannya (guna menerima tawaran dari orang tersebut). Tiba-tiba, terdapat seseorang dari belakangku yang memegang lenganku. Maka aku juga menoleh, dan ternyata ia ialah Zaid bin Tsabit, lantas ia berkata: ‘Janganlah anda menjual minyak tersebut di tempat anda membelinya, hingga anda pindahkan ke tempatmu,sebab Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa sallam tidak mengizinkan dari memasarkan kembali barang di lokasi barang itu dibeli, sampai barang tersebut dialihkan oleh semua pedagang ke lokasi mereka masing-masing’.” [HR Abu Dawud dan al-Hakim] [7] Para ulama melafalkan hikmah dari larangan ini, di antaranya merupakan karena barang yang belum diterimakan untuk pembeli dapat saja batal,sebab suatu sebab, contohnya barang itu hancur terbakar, atau bobrok terkena air dan lain-lain, sehingga saat ia sudah menjualnya pulang ia tidak bisa menyerahkannya untuk pembeli kedua tersebut. Hikmah kedua, laksana yang ditetapkan oleh Ibnu ‘Abbas Radhiyallahu ‘anhu saat muridnya, yakni Thawus mempertanyakan karena larangan ini: قُلْتُ لِابْنِ عَبَّاسٍ كَيْفَ ذَاكَ قَالَ ذَاكَ دَرَاهِمُ بِدَرَاهِمَ وَالطَّعَامُ مُرْجَأٌ “Saya bertanya untuk Ibnu ‘Abbas: “Bagaimana kok demikian?” Ia menjawab: “Itu, sebab sebenarnya yang terjadi ialah menjual dirham dengan dirham,sementara bahan makanannya ditunda”.[8] Ibnu Hajar menyatakan perkataan Ibnu ‘Abbas di atas sebagaimana berikut: “Bila seseorang melakukan pembelian bahan makanan ekuivalen 100 dinar –misalnya- dan ia sudah membayarkan duit tersebut untuk penjual, sementara ia belum menerima bahan makanan yang ia beli, lantas ia menjualnya berpulang pada orang beda seharga 120 dinar dan ia langsung menerima duit pembayaran tersebut,sebenarnya bahan makanan masih tetap berada di penjaja kesatu, maka seolah-olah orang ini sudah menjual/menukar duit 100 dinar dengan harga 120 dinar. Dan menurut pengartian ini, maka larangan ini tidak melulu berlaku pada bahan makanan saja”.[9] TINJAUAN KEEMPAT : SEMUA NASABAH MENDAPATKAN BAGI HASIL. Perbankan syariah mencampuradukkan seluruh duit yang masuk kepadanya. Sehingga tidak bisa diketahui nasabah yang uangnya telah disalurkan dari nasabah yang uangnya masih beku di bank. Walau demikian, pada masing-masing akhir bulan,semua nasabah menemukan bagian dari hasil/keuntungan. Hal ini menjadi masalah besar dalam cara mudharabah yang benar-benar Islami. Sebab yang menjadi pertimbangan dalam menyalurkan keuntungan untuk nasabah ialah keuntungan yang didapatkan dari setiap dana nasabah. Sehingga nasabah yang uangnya belum disalurkan, tidak berhak guna mendapatkan unsur dari hasil. Sebab deviden yang diperoleh ialah hasil dari pengelolaan modal nasabah di samping mereka. Pembagian hasil untuk nasabah yang uangnya belum tersalurkan jelas-jelas merugikan nasabah yang uangnya telah disalurkan. Inilah kenyataan perbankan syariah yang terdapat di negeri kita. Oleh sebab itu, tidak mencengangkan bila perbankan syariah dihantui oleh over likuiditas. Yaitu suatu suasana dimana bank kebanjiran dana masyarakat/nasabah, sampai-sampai tidak dapat menyalurkan seluruh duit yang terkumpul dari nasabahnya. Keadaan ini memaksa perbankan syariat guna menyimpan duit yang tidak tersalurkan itu di Bank Indonesia (BI) dalam format Sertifikat Wadi`ah. Sebagai contoh, pada periode Januari 2004 dilaporkan, perbankan syariat sukses mengumpulkan dana dari nasabah sebesar 6,62 triliun rupiah, bakal tetapi, dana yang sukses mereka gulirkan melulu 5,86 triliun rupiah.[10] TINJAUAN KELIMA : METODE BAGI HASIL YANG BERBELIT-BELIT Bila anda datang ke di antara kantor perbankan syariah yang terdekat dengan lokasi tinggal kita, niscaya anda akan mendapatkan sebuah brosur yang menyatakan tentang cara pembagian hasil. Bagi dapat mengetahui metode pembagian hasil itu bukanlah sebuah hal yang mudah, terlebih-lebih untuk yang taraf pendidikannya rendah. Berikut ialah metode untuk hasil yang diterapkan oleh di antara perbankan syariah di Indonesia: Bagi hasil nasabah = dana/saldo nasabah x E x Rasio/nisbah nasabah ………………………….. 1000 …………………………….. 100 E = penghasilan rata-rata investasi dari masing-masing 1000 rupiah dari dana nasabah. Dapat disaksikan dengan jelas,bahwa di antara pengali dalam perhitungan hasil pada skema di atas ialah total modal (dana) nasabah. Adapun dalam akad mudharabah, maka yang dihitung ialah keuntungan atau hasilnya, oleh karenanya akad ini dinamakan untuk hasil. Muhammad Nawawi al-Bantaani berkata, “Rukun mudharabah kelima ialah* keuntungan. Rukun ini memiliki sejumlah* persyaratan, di antaranya, keuntungan melulu* milik pemodal dan pelaku usaha. Hendaknya mereka berdua sama-sama memilikinya, dan hendaknya bagian setiap* dari mereka ditentukan dalam prosentase.”[11] Inilah yang menjadikan cara* penghitungan hasil dalam mudharabah yang benar-benar syar’i paling*simpel, dan gampang* dipahami. Berikut skema pembagian hasil dalam akad mudharabah: Bagi hasil nasabah = deviden* bersih x nisbah nasabah x nisbah modal nasabah dari total dana yang* dikelola oleh bank. Perbedaan antara dua cara* di atas dapat dicerna*dengan jelas melalui misal* berikut. Pak Ahmad menginvestasikan modal sebesar Rp. 100.000.000,- dengan perjanjian 50 % guna* pemodal dan 50 % guna* pelaku usaha (bank), dan total dana yang* dikelola oleh bank sebanyak* 10.000.000.000,- (10 miliar). Dengan demikian, modal Pak Ahmadialah* 1 % dari keseluruhan duit* yang* dikelola oleh bank. Pada akhir bulan, bank sukses* membukukan laba bersih sebesar 1.000.000.000 (1 miliar). Operator bank -setelah melewati* perhitungan yang berbelit-belit pula- menilai* bahwa penghasilan* investasi dari masing-masing* Rp. 1.000,- ialah* Rp 11,61. Bila kita memakai* metode perbankan syariat, maka hasilnya ialah* sebagai berikut: 100.000.000 x 11,61 x 50 = Rp. 580.500,- …… 1000 ……………. 100 Dengan cara* ini, Pak Ahmad melulu* mendapatkanuntuk* hasil sebesar Rp 580.500,- saja. Sedangkan bila** kita memakai* metode mudharabah yang sebenarnya, maka hasilnya sebagai berikut: 1.000.000.000 x 1 x 50 = 5.000.000,- ………………… 100 100 Dengan cara* penghitungan hasil mudharabah yang sebenarnya, Pak Ahmad berhak mendapatkan untuk*hasil sebesar Rp: 5.000.000,-. Metode pembagian yang diterapkan oleh bank berbelit-belit dan merugikan nasabah. Yang lebih rumit lagi ialah* metode bank dalammenilai* penghasilan* rata-rata investasi darimasing-masing* 1000 rupiah. Berikut salah satumisal* dari cara* yang diterapkan oleh di antara*perbankan syariat di Indonesia: E = (total dana nasabah – Giro Wajib Minimum) x Total penghasilan* x 1000 …………………. Total Investasi …………………….. Total dana nasabah Metode perhitungan untuk* hasil yang berbelit-belit ini, memperlihatkan* bahwa perbankan syariat yangterdapat* tidak merealisasikan* metode mudharabah yang sebenarnya. Dari sedikit deskripsi* di atas,saya dan anda bisa* simpulkan bahwa perbankan syariat yang terdapat* hanyalah sebatas* nama besar tanpa terdapat* hakikatnya. Bahkan yang terjadisebetulnya* hanyalah upaya mempermainkan istilah-istilah syari’ah. SOLUSI PERBANKAN Untuk menyiasati sejumlah* kritik di atas, maka berikut sejumlah* usulan yang barangkali* dapat diterapkan oleh perbankan yang benar-benar hendak*menerapkan sistem perbankan yang Islami. 1. Pemilahan Nasabah Berdasarkan Tujuan Masing-Masing. Secara global, saya dan anda bisa* mengelompokkan nasabah yang menyimpan uangnya* di bank menjadi duakumpulan* besar. Kelompok kesatu*, nasabah yang semata-mata bertujuan untuk menyelamatkan*hartanya. Kelompok kedua, nasabah yang bertujuanmenggali* keuntungan dengan menginvestasikanuangnya* melalui jalur perbankan yang ada. Masing-masing kumpulan* nasabah ini mempunyai* hak dan keharusan* yang berbeda-beda, sebagaimana yang telah diulas* di atas. Berdasarkan pemilahan ini pula, pihak operator perbankan bisa* menilai* hak dan kewajibannya terhadap setiap* kelompok. Dana yang sukses* dikumpulkan oleh bank dari nasabah jenis kesatu* bisa* dimanfaatkan dalam membiayaisekian banyak * usaha yang menguntungkan, dan sepenuhnya deviden* yang didapatkan* menjadikepunyaan* bank. Dari hasil investasi dengan dana nasabah jenis kesatu* ini, bank dapat mengongkosi*operasionalnya. Bahkan tidak memblokir*kemungkinan, bahwa bank bakal* mendapat deviden*yang surplus bila** dibanding dana oprasionalnya. Di antara deviden* pemilahan ini, perbankan bakal*terhindar dari over likuidasi, sebab* bank tidakbakal* pernah menerima dana investasi, tetapi*setelah membuka kesempatan* usaha yang benar-benar halal dan dibenarkan. Sebagaimana pihak perbankan tidak berkewajiban untuk menyerahkan* keuntunganuntuk* nasabah, kecuali bila uangnya* benar-benarsudah* disalurkan dan menghasilkan keuntungan. Dengan teknik* ini pula, prinsip mudharabah benar-benar bakal* dapat diterapkan, sampai-sampai*penghitungan hasil bakal* dapat ditempuh dengancara* yang sederhana* dan transparan, yakni* dengan mengalikan jumlah deviden* yang sukses* dibukukan dengan nisbah setiap* nasabah. 2. Perbankan Terjun Langsung ke Sektor Riil. Sebagaimana sudah* diketahui bersama, bahwa guna*menjalankan operasional, sebuah* bank tentu*membutuhkan duit* yang* tidak sedikit. Oleh sebab*itu, supaya* bank berhubungan* dapat mengisi*kebutuhannya ini, ia me*sti memiliki sekian banyak * unit usaha nyata yang bisa* menghasilkan keuntungan. Tidak sepantasnya perbankan melulu*mencukupkan diri dengan menjadi pihak distributor*dana semata, tanpa terjun langsung dalam usaha nyata. Dengan demikian, deviden* yang diperoleh*oleh bank benar-benar deviden* yang halal dan bukan hasil menghutangkan dana untuk* pihak ketiga. Selama perbankan tidak terjun langsung dalam dunia usaha nyata dan melulu* mencukupkan dirinya sebagaidistributor* dana nasabah, maka riba tidak bakal*pernah bisa* dihindarkan. Dengan teknik* ini, eksistensi* perbankan syariahbakal* benar-benar menghidupkan perekonomian umat Islam. Karena dengan teknik* ini, perbankan tentu*membuka lapangan kegiatan* baru untuk* masyarakat. Sebagaimana perbankan Islami bakal* menjadi produsen sekaligus konsumen untuk* produk-produk yang beredar di masyarakat. Sebagai konsekuensi dari urusan* ini, pasti* kedua belah pihak yakni* nasabah yang menginvestasikanuangnya* ke proyek-proyek perbankan dan pun* pihak operator bank siap guna* menanggung segala risiko dunia usaha. Pemodal menanggung kerugian dalamformat* materi, dan pelaku usaha menanggung kerugian skiil. 3. Perbankan Menerapkan Mudharabah Sepihak. Pada ketika* sekarang ini, amanah dan keyakinan*susah guna* didapatkan, bahkan yang tidak jarang*terjadi di masyarakat kita merupakan** sebaliknya; pengkhianatan dan kedustaan. Oleh sebab* itu,paling* sulit untuk* kita, terlebih lagi untuk*suatu badan usaha untuk merealisasikan* sistem mudharabah dengan sepenuhnya. Bagi* mensiasatisuasana* yang memilukan ini, saya mengusulkansupaya* perbankan syari’at yang ada merealisasikan*mudharabah sepihak. Yang saya maksud dengan mudharabah sepihak ialah, perbankan menerima modal dari masyarakat guna*menjalankan sekian banyak * unit usaha yang ia kelola, akan namun* perbankan tidak mengalirkan*modalnya ke masyarakat dengan skema mudharabah. Dengan teknik* ini, dana nasabah yang disalurkan ke perbankan syari’ah bisa* dipertanggungjawabkan dengan jelas, dan perbankan terhindar dari sekian banyak * kejahatan pihak-pihak yang tidakmempunyai* amanah dan rasa takut untuk* Allah Ta’ala. Pada akhirnya, apa yang kami kemukakan* di atasialah* semata-mata sekedar* ilmu yang kami miliki. Sehingga bila diperoleh* kebenaran, maka itu ialah*murni berasal dari taufik dan ‘inayah Allah Ta’ala. Sebaliknya, bila** ada* kesalahan, maka tersebut*bersumber dari setan dan ketidaktahuan* saya. Semoga anda* mendapatkan taufiq dari Allah Subhanahu wa Ta’ala, sampai-sampai* dapat meninggalkan riba beserta semua* piranti dan perangkapnya, dan dimudahkan guna* mendapatkan rizki yang halal. Wallahu a’lam bish-shawab. [Penulis ialah* Kandidat Doktor Fiqih, Fakultas Syariah Universitas Islam Madinah – Saudi Arabia] [Disalin dari majalah As-Sunnah Edisi 06-07/Tahun XII/1429H/2008M. Diterbitkan Yayasan Lajnah Istiqomah Surakarta, Jl. Solo – Purwodadi Km.8 Selokaton Gondangrejo Solo 57183 Telp. 0271-761016] ________ Footnote [1]. Raudhah ath-Thalibin, Imam an-Nawawi (5/132). Silakan baca pun* at-Tahzib, Imam al-Baghawi (4/392), Mughnil-Muhtâj, asy-Syarbini (2/314) dan Syarikatul-Mudharabah fil-Fiqhil-Islâmi, Dr. Sa’ad bin Gharir bin Mahdi as-Silmu (hlm. 202). [2]. Al-Mughni, Ibnu Qudamah al-Hambali, 7/156. [3]. Lihat al-‘Aziz, ar-Rafi’i (6/27-28), Raudhah ath-Thalibin, Imam an-Nawawi (5/132), al-Mughni, Ibnu Qudamah (7/158), Mughnil-Muhtâj, asy-Syarbini (2/314) dan Syarikatul-Mudharabah fil-Fiqhil- Islâmi, Dr. Saad bin Gharir as-Silmy (hlm. 202). [4]. Metode ini menciptakan* kita kendala* untukmenemukan* perbedaan yang berarti antara perbankan syariah dengan perbankan konvensional. Danbarangkali* inilah yang menjadikan negara-negara kafir juga* ikut bersaing* mendirikan perbankan syariah. Bahkan sejumlah* negara kafir itu* –misalnya Singapura- sudah* memproklamirkan diri sebagai pusat perekonomian syariah (perbankan syariah). Oleh sebab* itu, tidak mencengangkan*bila Majalah Modal melansir pengakuan* bapak Muhaimin Iskandar (Wakil Ketua DPR RI): “Tidakterdapat* istilah ekonomi syariah dan ekonomi non syari’ah, sebab* itu melulu* soal penamaan saja”. Lihat Majalah Modal, Edisi 18/II April 2004, hlm. 19. [5]. Lihat al-Mughni, Ibnu Qudamah (7/145), al-Mausu’ah al-Fiqhiyyah al-Kuwaitiyyah (38/64). [6]. Bank Syariah, dari Teori ke Praktek, Muhammad Syafi’i Antonio, hlm. 171. [7]. Walaupun pada sanadnya terdapat* Muhammad bin Ishak, akan namun* ia telah mengaku* dengan tegas bahwa ia mendengar langsung hadits ini dari gurunya, sebagaimana urusan* ini ditetapkan* dalambuku* at-Tahqîq. Lihat Nasbu ar-Rayah (4/43) dan at-Tahqîq (2/181). [8]. Riwayat Bukhari dan Muslim. [9]. Fat-hul-Bâri, Ibnu Hajar al-Asqalani, 4/348-349. [10]. Majalah Modal, Edisi 19/II-MEI 2004, hlm. 25. [11]. Nihayatu az-Zain, Muhammad Nawawi al-Jawi, hlm. 254.
